在各类商业保险活动中消费者权益保护的核心在于最大诚信原则的实践，只因放眼望去，一片狼藉。因此我们开始探研并着重于保险业的各类失信现象：包含产品开发、保险销售、保险服务、从业人员、保险消费者、保险公司治理中的各类失信问题。
我们今天来谈谈健康保险中的产品开发中的失信问题。
保险合同本质上属于格式合同条款，正由于此，某些商业获利驱导下的保险公司在制定相关条款时为追求利益最大化，总是会利用自己的专业优势转移规避风险，这就造成了对投保人事实上的不公平。
在避免因条款设计产生侵害消费者权益产生的影响，促进保险条款不断升级和改变，近年最经典的一场战役是在银保监消保局主导下建立了人身保险产品“负面清单”制度。从产品条款表述，产品责任设计，产品费率厘定及精算假设以及产品报送管理方面做出了规范性的暴露，根据相关文件要求，监管也将继续发挥产品通报、“负面清单”等机制的长效作用，定期开展“回头看”工作。对于通报次数多、问题屡查屡犯的公司，采取包括监管约谈、监管问责并公开披露处理结果等一系列监管措施！文见版人身险“负面清单”发布！73禁令
保险经纪！熟读、谨记！再谈人身保险产品的73个“负面清单”
正所谓没有暴露，就没有进步。所以我们保险从业人员也要开始正视问题，迎接问题，并着力于思考解决问题的方法。
而为什么我们要在健康保险的产品条款设计上来着重阐述，其关键就在于健康险的产品条款里面的问题特别是疾病种类显现得更加隐密，且要求更加专业。
众所周知，我国保险业协会和医师协会继年制定发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》后，在中国银保监会指导下，再度合作开展修订工作，形成年修订版重大疾病保险的疾病定义使用规范。《重大疾病保险的疾病定义使用规范（修订版）》颁布后，旧定义重疾险纷纷下架。
自此也有了28种我国规范定义的重大疾病。但除此之外，我们看到的多种保险产品实际上有其他数十，数百种可保重大疾病，可谓琳琅满目，层出不穷。正因为大部分疾病都没有规范出来，这就事实上滋生并造成了有些保险公司在这些大量未经规范重大疾病病种设计中采取双标免责，隐匿免责等手段，肆意采用一些生僻的医学名词，沿用罕见达到的医学状态和指标，关联大量治疗方式或者治疗手段，有意识地造成或不能满足重疾条件，更有甚者是公然跟现有的医学条件以及医学治疗手段相违背。
闲话不说，上条款：
举例中看到这个满足重大疾病保险事故的名称是腔静脉过滤器植入术，必要条件是反复肺栓塞发作，抗凝血治疗无效。然而事实上要实现这两个条件在临床医生眼里是不可达到的。
根据目前的临床治疗实践，例如有下肢深静脉血栓，其实也是可以使用植入过滤器避免血栓脱落引起肺栓塞，而并非等严重并发症发生才来安装。
抛开格式条款的问题不谈，下肢静脉血栓引起肺栓塞增加危重度无可厚非，但这时候要求必须有反复肺栓塞和抗凝治疗无效的证据（有病程等记录明确）仍然是违反医学规律甚至医疗伦理的。
理由在于三点:
一、事实上如果抗凝无效还植入过滤器术，按现有的医学条件一次肺栓塞能抢救过来就足够麻烦，不可能还短期反复发生。
二、用腔静脉植入过滤器来避免血栓脱落是医学持续进展取得的实践性治疗，并非试验性治疗。而是符合医学常规与发展，为控制危重风险发生的必要手术，但本身也会导致下腔静脉损伤严重还可以累积相关的器官损坏，植入对患者身体损伤本就极大风险且容易引发各种并发症，因此可以看做是为了救命（避免导致急性肺栓塞等）而不得已而行之的对抗医疗行为，患者付出的代价及后续维持治疗也极大。
三、和保险本源实质一样，健康中国整体规划赋予健康保险的意义是应对风险和控制风险因素，非去促成风险发生，以促进人民健康预防治未病为导向。
下面另一个的重疾条件也是匪夷所思：
重点在于“同时满足”，经询问数个临床专科医生，医院专科都无法同时做出诊断，他们均表示这样的条件根本无法“同时满足”，当然这也许跟现有的医学诊断技术的改变有关系。但我们实践中往往会遇到患者在造成死亡等严重后果之前还无法做出全面检查的情况。
医院的临床医生后，他坦言：就肺源性心脏病这个疾病，如果按照合同里面这个条款，怎么可能赔得了？这不是骗人还是什么？既然按照条款根本都赔不了，还不如不写上去，还显得实在点。不过写上去，如果懂得的，还是有争取的空间。不写上去，连争取的机会都没有了。从这个角度来看，保险又好像有点欺骗老实人的意思了。
一位资深保险人士戏称：重大疾病保险这个名字从销售的角度来看，起的非常好。因为这个险种名称本身就具有很强的误导性，会让人误以为得了很严重的疾病，保险公司就会理赔。所以我认为，重大疾病保险的名字应该换成《保险公司特别定义疾病及治疗方式或时间保险》
这就是现实。
那么，健康险产品条款中存在的失信问题具体还表现在哪些地方？你能找出来吗？
保险界一直流传有个说法：相比富人，穷人更应该买保险，因为穷人的抗风险能力更弱。然而，实际生活中，穷人买保险真不是想买就能买，即使买了也不一定赔。
当然你也可以不置可否，因为这个世界是要用双手去创造。但是保险，不是这回事，他需要专业的你去产生专业的价值，这种导向也许是，神笔马良的志向那样。
为穷人作画，不正是我们终其一生的追求吗？
任何观点都不一定正确，但价值观的滋养，仍会放在首位。